人生最大的悲哀莫过于人活着，钱花没了。然而这句话却恰恰说中了中国当下日渐显露的养老问题。

目前我国社保养老金替代率仅为40%左右。比方说你退休前的工资是8K，那么退休后的养老金就只有3.2K了……

面对这样的现状，我们可能需要考虑三个问题：1、到时是谁来帮我养老？孩子？社保？政府？自己？2、如果我想要更好的养老生活，我需要什么时候开始准备？我需要准备多少？3、我会不会也面临未富先老，没钱养老的窘境？

很多人的答案可能很直接，“靠自己养老，现在开始就一定可以存够钱”，但是这个答案也略显随意，因为没有执行方案的决定，其实都是纸上谈兵。那在养老方案里，我们还需要想清楚几件事：整个养老的过程，需要多少钱？怎么规划才能过好晚年？

1、自备养老金要存多少钱？

对于一个普通家庭来说，未来养老到底需要多少钱呢？我们一起来算一算。

假设你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月除去国家给你的养老金外（明显不够用），你计划多留出1000元的备用金，那么我们按80岁的平均寿命来计算，你需要自己储备的养老金是：1000元×12月×20年=24万元；如果每月多开支2000元，那么需要的自备养老金则是48万元。

我们还需要注意的是，在这几十年的时间里，物价水平也绝不会是一成不变的，因此我们还应考虑一下通货膨胀的问题。我们就以3%的平均通货膨胀率来计算，如果每月多支出1000元，等到你80岁的时候，累计就需要58万元的自备养老金；如果每月多支出2000元，则累计需要116万元！

2、退休养老如何规划？

（1）确定大概的退休年龄

一般情况下，上班族会在60岁退休，女性可能会稍早一些（尚未考虑延迟退休的问题）。而在快节奏的现代生活中，退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了大家的生活水平和生活质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活，我们需要结合自身的财务、身体等状况，为自己确定一个理想的退休年龄。也许你在50岁时就实现了养老的目标，那么你完全可以提前退休；或者你非常热爱你的事业，只要身体状况允许，你同样可以多干几年。

（2）明确退休后所需的生活开支

依据自身的经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，我们应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。一方面要尽量维持较好的生活水平、不降低生活质量；另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能盲目追求超标准的生活。然后设定一个切合实际的个人退休计划，这份计划对退休生活的期望应尽可能的详细，并根据各个条目列出大致需要的费用，然后由此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，我们再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。

（3）了解积攒养老金的各种方法

1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金

2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。

3）商业养老保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型。

4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。

（4）养老投资应与个人风险能力相匹配

在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的朋友来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的朋友可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。