近日，印度知名数字钱包公司 Paytm 成立了子公司 Paytm Payment Bank，专注于支付银行业务。作为 Paytm 公司创始人，Vijay Shekhar Sharma 早在一年多前就希望推出支付银行服务，但是由于受到监管机构的约束，一直到最近业务才终于开始了。
作为一家新入局的支付银行，Paytm Payment Bank 为用户提供了利率仅为 4% 的存款服务，这和普通商业银行提供的定期存款利率一致。但是其竞争对手，比如Bharti Airtel Ltd（印度第一家线上支付银行公司），其支付银行运营的存款业务利率为 7.25%，远远高于银行在储蓄好经常性项目上所提供的固定存款利率水平。不仅如此，就连印度国有机构India Post 旗下支付银行服务所提供的利率也有 5.5%。
通常而言，市场晚期进入者会试图通过为用户提供更好、更实惠的服务（或交易）来颠覆现有产品，但是为了对抗竞争对手，Paytm 公司为什么没有采用为用户更具吸引力的利率策略呢？他们难道还有更具实力的“杀手锏”吗？
有媒体就上述问题向 Paytm 公司发送电子邮件确认，但是截至发稿时，尚未得到相关回复。
无论是从用户数量，还是业务收入水平，Airtel 都是印度规模最大的电信通讯服务公司。截止到 2017 年 1 月，该公司旗下已经拥有大约2.7 亿个订购用户；而另一家印度国有企业 India Post，旗下拥有超过 15.5 万个邮局组成的庞大网络，在印度农村占据了绝对的市场统治地位。
那么问题来了，Paytm 公司有什么不同之处吗？或者说，Paytm 公司的优势又在哪里呢？
答案其实并不难，就是他们庞大的数字钱包应用群。Paytm 是印度国内最大的数字钱包服务提供商，他们表示其平台上已经拥有超过 2 亿用户。能让 Paytm 平台用户数量迅速攀升的原因，是这些用户都十分精通数字技术，一方面，Paytm 平台上的绝大多数用户都是智能手机使用者，另一方面，这些人也都已经是印度国内快速增长的支付生态系统的利益所得者。所以，相比于其他同行竞争对手，软银集团似乎更看重 Paytm 这一点。
Kanishka Mohan 是知名顾问公司 ReSeer Consulting 旗下高级顾问，他说道：“Paytm 公司有一个重要优势，就是他们把现有的存量数字钱包用户默认转化成为其支付银行帐户。” 他还补充表示：“Paytm 已经拥有了能够和商业银行比肩的庞大用户群规模。这些用户之后会获得更多，更创新的金融产品——包括财富管理产品。不仅如此，如今的传统商业银行，除了给旗下客户提供较高的利率之外（或是用略高的利率来吸引客户之外），他们基本上拿不出什么像样的金融服务产品，也没什么其他竞争优势了。但问题是，像 Airtel 和 India Post 这样的本土传统金融机构，只依靠为客户提供比 Paytm 略微高一点的利率，真的难以和 Paytm 公司进行对抗。
不仅如此，其他行业观察家们也认为利率并不会成为一个阻碍 Paytm Payment Bank 发展的决定性因素。一位匿名数字支付公司创始人说道：“利率并不是客户转化银行账户的关键因素，因为如果真的是这样的话，那么 Kotak Mahindra Bank 和 Yes Bank 这两家金融机构早就成为印度最大的零售连锁银行了。支付银行的真正价值在于客户体验、服务、以及围绕银行需求所带来的整体金融环境感受。”
另一方面，Paytm 公司深谙“返现和折扣”之道，因为这是印度绝大多数移动钱包服务的独特卖点。对于刚刚进入这一领域的用户来说，他们如果向自己的 Paytm Payments Bank 银行账户里面转账 2.5 万印度卢比资金，就可以获得 250 印度卢比的返现福利，这是非常具有吸引力的。而在日本互联网及投资巨头软银集团的支持下，Paytm Payment Bank 肯定还将会推出更多激励策略，进一步赢得客户获取这场战争。
同样根据一位匿名的支付行业专家透露，Paytm Payment Bank 的商业模式，其实侧重于支付和交易，根本不是传统银行的余额存款服务。 另外，由于印度监管机构对支付银行账户的余额设置了限额，所以对于 Paytm Payment Bank 而言，利率可能无法让他们吸引客户，真正能让他们吸引客户的“杀手锏”，其实是服务质量、返现优惠、折扣力度和客户忠诚度。
最后一点也很重要，在 Paytm 公司的创业 DNA 也是他们在市场上的一大竞争优势。像电信巨头 Airtel 和政府国企 India Post 这样的老牌企业，基本上都具有官僚作风，而身为初创公司，Paytm Payment Bank 在业务纠正的敏捷性、响应速度、甚至处理客户投诉的方面都会更胜一筹。
当然啦，最后的最后，也许只有时间会告诉你，在印度这场支付战争里，谁会笑到最后。
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